10.贷后管理

第十章贷后管理

[TOC]

第1节贷款用途及还款账户监控

考点1：贷款资金用途监控（1）⭐

对于自主支付资金，应重点关注以下情况

交易对手是否属于借款人正常经营业务的供应商、服务商等

用途是否合理，是否违反约定用途

交易对手是否为关联企业，若为关联企业应进一步了解交易的合理性

资金是否进入集团资金池进行统筹使用

单笔自主支付的金额是否存在超过约定受托支付最低限额的情况

借款人是否存在与同一交易对手在一天或者连续几天内发生多笔累计超过约定受托支付最低限额的交易，涉嫌以“化整为零”方式规避受托支付管理的情况

对于认定贷款资金违反合同约定的，银行可采取如下措施

降低受托支付起点金额

要求划回违约支付的贷款资金

停止贷款资金发放

单选：公司信贷人员在进行贷款资金用途监控时，发现贷款资金使用违反合同约定的，可采取的措施不包括（）。

A．要求划回违约支付的贷款资金

B．要求借款人股东给予流动性补偿

C．降低受托支付起点金额

D．停止贷款资金发放

【答案】B

【解析】在借款人自主支付情况下，银行应定期汇总资金支付情况，对借款人账户资金支付情况进行事后分析，通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。对于认定贷款资金违反合同约定的，银行应按合同约定对该客户采取降低受托支付起点金额、要求划回违约支付的贷款资金或停止贷款资金发放等限制措施。

考点2：还款账户监控（1）⭐⭐

固定资产贷款：还款准备金账户

• 借款人信用较好，可不开立专门还款准备金账户

项目融资：项目收入账户

• 要求借款人指定专门项目收入账户，贷款人监测该账户

流动资金贷款：资金回笼账户【进出频繁像小鸟】

• 借款人必须指定或设立专门的资金回笼账户并及时提供该账户的资金进出情况

• 对资金回笼需更进一步监控的，应签订账户管理协议，明确对账户回笼资金进出的管理

动态监测中的特别关注大额资金、与借款人现有的交易习惯、交易对象等存在明显差异的资金，以及关联企业间资金流动情况

注：此处的“专门账户”并不特指《人民币结算账户管理办法》中的“专用账户”，可以是一般结算户或基本结算户

单选：贷款新规强调了银行对借款人回款账户的动态监测分析，对于流动资金贷款账户，提出了（）账户的管理要求。

A．项目收入

B．还款准备金

C．资金回笼

D．基本结算

【答案】C

【解析】为引导银行业金融机构加强对借款人现金流的跟踪分析，贷款新规特别强调了对借款人资金用途的管理和对还款账户的动态监测分析，并针对固定资产贷款、项目融资、流动资金贷款的不同特点，分别提出了对专门的还款准备金账户、项目收入账户和资金回笼账户的管理要求。

第2节对借款人的贷后监控

考点1：经营状况监控（1）⭐⭐

经营风险

• 经营活动发生显著变化，出现停产、半停产或经营停止状态

• 业务性质、经营目标或习惯做法改变

• 主要数据在行业统计中呈现出不利的变化趋势

- 兼营不熟悉业务、新业务或在不熟悉地区开展业务

- 不适应市场变化或客户需求变化

• 产品结构单一

• 对存货、生产和销售控制力下降

• 对客户或供应商过分依赖

• 购货商减少采购

• 企业的地点发生不利的变化或分支机构分布趋于不合理

• 出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产

• 产品质量和服务水平明显下降

• 流失一大批财力雄厚的客户

• 厂房和设备未得到很好的维护，设备更新缓慢，缺乏关键产品生产线

• 关联交易频繁，关联企业之间资金流动不透明或不能明确解释

对项目融资业务，在贷款存续期间，贷款人应当持续监测【而不是定期】项目的建设和经营情况，根据市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系

针对集团客户

银行应定期或不定期开展针对整个集团客户的联合调查，掌握其整体经营和财务变化情况

核查借款人整体负债情况、多元化经营情况、关联方及关联交易等情况和变化趋势

核查客户或其主要股东向其他企业或个人提供抵(质)押物担保或保证情况

借款人如利用与关联方之间的虚假合同，以无真实贸易背景的应收票据、应收账款等债权到银行贴现或质押，套取银行资金或授信，贷款人有权单方决定停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款本息，且依法采取其他措施

单选：借款企业风险主要包括经营风险、管理风险、财务风险和与银行往来风险等，下列选项中，属于公司经营风险的是()。

A．管理层对企业的发展缺乏战略性的计划,缺乏足够的行业经验和管理能力

B．企业中层管理层薄弱，人员更新过快

C．借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化

D．兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务

【答案】D

【解析】ABC属于管理风险。

多选：客户经理在对集团客户开展贷后监控，应采取（）措施。

A．定期或不定期开展针对整个集团客户的联合调查，掌握其整体经营和财务变化情况

B．核查借款人或其主要股东对外担保情况

C．核查借款人关联方及关联交易等情况及变化趋势

D．核查集团客户内部股权关系变化情况

E．核查集团客户全部成员企业资金交易对手的情况

【答案】ABC

【解析】针对集团客户，银行应定期或不定期开展针对整个集团客户的联合调查，掌握其整体经营和财务变化情况；核查借款人整体负债情况、多元化经营情况、关联方及关联交易等情况和变化趋势；核查客户或其主要股东向其他企业或个人提供抵(质)押物担保或保证情况。

考点2：管理状况监控（1）⭐⭐

一般是人出了风险。

管理风险

企业发生重要人事变动

领导层不团结，职能部门矛盾尖锐

管理层对环境和行业中的变化反应迟缓

管理层缺乏战略性计划、足够的行业经验和管理能力

• 如：只有财务专长而无综合能力，导致经营计划留置

管理层以短期利润为中心，不顾长期利益

主要股东、关联企业或母子公司等发生重大不利变化

股东抽逃出资

股东间发生重大纠纷且不能在短期内妥善解决

企业人员更新过快、员工不足

主要控制人或高管出现个人征信问题，涉及民间借贷或赌博等考点

监控重点

借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和管理团队的资信等，包括管理者的人品、诚信度、授信动机及道德水准

对中小企业，需准确考核企业的实际控制人的情况，包括：家庭其他投资、资产负债；家庭成员和居住情况、婚姻状况、家庭收入、生活开支；个人资信情况、企业和个人征信情况；在工商、税务、海关等的信用记录等

多选：贷后管理中，需关注的企业管理状况风险包括（）。

A．企业核心管理人员离职

B．企业流失一大批财力雄厚的客户

C．股东间发生重大纠纷且不能在短期内妥善解决

D．企业的地点发生不利的变化或分支机构分布趋于不合理

E．客户的主要股东、关联企业或母子公司等是否发生重大不利变化

【答案】ACE

【解析】B和D属于经营风险。

判断：企业管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守，这属于企业经营风险，银行公司信贷人员必须加强对该企业的风险监控。()

A．正确

B．错误

【答案】B

【解析】企业管理状况风险的主要体现之一为：管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守。

考点3：财务状况监控⭐⭐⭐

财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映

• 银行可对借款人的财务指标提出控制要求

• 如：资产负债率、流动比率、速动比率、销售收入增减幅度、利润率、分红比率等

银行应核实企业提供的财务报表

• 报表应含有资产负债表、利润表及现金流量表

• 报表如为复印件，则须公司盖章

• 报表如经会计师事务所审计，需要有完整的审计报告(包括附注说明)

财务风险【和财务报表有关的，和钱有关的】

• 企业关键财务指标发生重大不利变化

• 经营性净现金流量持续为负值

• 产品积压、存货周转率大幅下降

• 应收账款异常增加

• 流动资产占总资产比重大幅下降

• 短期负债增加失当，长期负债大量增加

• 银行账户混乱，到期票据无力支付

• 销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损

• 对外担保率过高，对单一客户担保额过大等【或有负债】

• 存在过度交易或盲目扩张行为

• 财务成本不合理上升，高成本融资不合理增加，流动性出问题

单选：下列选项中，属于借款企业财务风险的是（）。

A．主要数据在行业统计中呈现不利的变化或趋势

B．产品质量或服务水平出现明显下降

C．销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损

D．主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化

【答案】C

【解析】A选项和B选项属于经营风险，D选项属于管理风险。

多选：在对客户财务状况进行监控时，出现以下（）情况时，商业银行应重点关注。

A．短期负债异常增加

B．应收账款异常增加

C．流动资产占总资产比重大幅下降

D．企业盈利能力指标恶化

E．经营性净现金流量持续为负值

【答案】ABCDE

【解析】企业财务风险主要包括：（1）企业关键财务指标发生重大不利变化；（2）经营性净现金流量持续为负值；（3）产品积压、存货周转率大幅下降；（4）应收账款异常增加；（5）流动资产占总资产比重大幅下降；（5）短期负债增加失当，长期负债大量增加；（6）银行账户混乱，到期票据无力支付；（7）销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损；（8）对外担保率过高，对单一客户担保额过大等；（9）存在过度交易或盲目扩张行为；（10）财务成本不合理上升，高成本融资不合理增加，流动性出问题。

考点4：与银行往来情况监控⭐⭐

企业与银行等金融机构的往来、履约情况直接反映了企业的交易和信用状况

银行应通过观察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行对账单⭐，分析公司最近的经营情况，并对异常划款行为进行调查

与银行往来异常现象

• 银行存款有较大幅度下降

• 在多家银行开户（开户数明显超过其经营需要）

• 对短期贷款依赖较多，要求贷款展期

• 还款来源没有落实或还款资金主要为非销售回款

• 贷款超过了借款人的合理支付能力等

• 有抽逃资金的现象，同时仍在申请新增贷款

• 客户授信出现贷款逾期、不能按时偿还利息等情况

• 在金融机构贷款余额大幅变动或授信政策调整

• 以本行贷款偿还其他银行债务

• 存在长期借新还旧或短贷长用严重问题

单选：借款企业的贷后监控主要包括经营状况、管理状况．财务状况、还款账户与银行往来情况的监控。与银行往来监控中，银行应该查企业的（）。

A．货款申请书

B．贷后管理档案

C．信用评级

D．银行对账单

【答案】D

【解析】借款企业的贷后监控主要包括经营状况、管理状况．财务状况、还款账户与银行往来情况的监控。银行应通过观察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行对账单，分析公司最近的经营情况，并对异常划款行为进行调查。

单选：借款企业的贷后监控主要包括经营状况、管理状况、财务状况、还款账户和银行往来情况的监控，以下属于借款企业与银行往来异常现象的是（）。

A．产品质量和服务水平出现明显下降

B．有抽逃资金的现象，同时仍在申请新增贷款

C．销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损

D．主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化

【答案】B

【解析】A属于经营状况出现的风险；C属于财务状况出现的风险，D属于管理状况出现的风险。

第3节信贷业务到期处理

考点1：贷款偿还的一般操作过程（1）⭐⭐

业务部门向借款人发送还本付息通知单

- 通知单应载明：贷款项目名称、还本付息的日期、当前贷款余额、本次还本金额、付息金额、计息利率、计息天数、计息基础等

• 发送时间：短期贷款到期1个星期前、中长期贷款到期1个月前

对逾期贷款及时发出催收通知单

• 逾期贷款的含义：在还本付息日当天营业时间终了前，借款人尚未向银行提交偿还贷款本息的支票或支取凭条的，并且其偿债账户或其他存款户中的存款余额不足以由银行主动扣款的

• 贷款逾期后

  • 本金计收利息，应收未收的利息计收利息（计复利）

  • 按规定加罚利息，加罚利率在贷款协议中应明确规定

  • 应收未收的罚息也计收利息，即计复利

单选：为了确保贷款的到期归还，商业银行业务操作部门应按规定时间向借款人发送（）。

A．付款通知单

B．付息通知单

C．还本付息通知单

D．催收通知单

【答案】C

【解析】为了确保贷款的归还，除了在贷款合同中确定还款计划和违约责任条款外，业务操作部门还应按规定时间向借款人发送还本付息通知单，督促借款人按时足额还本付息。

单选：《贷款通则》规定：贷款人在短期贷款到期（）之前，中长期贷款到期（）之前，应当向借款人发送还本付息通知单。

A．10天，1个月

B．15天，2个月

C．10天，15天

D．7天，1个月

【答案】D

【解析】贷款人在短期贷款到期1个星期之前，中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单，督促其按时还本付息。

判断：贷款逾期后，对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按照规定加罚利息，加罚的利率应在贷款协议中明确规定，但是对应收未收的罚息不需要计算利息。()

A．正确B．错误

【答案】B

【解析】贷款逾期后，对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按照规定加罚利息，加罚的利率应在贷款协议中明确规定，对应收未收的罚息也需要计算利息。

考点2：提前还款的操作过程⭐⭐

借款人有义务按贷款协议规定的还款计划还款

• 若提前归还贷款，应与银行协商，征得银行书面同意后，才可以提前还款

提前还款条款的内容

• 提前还款日前30天（或60天）以书面形式提交申请

• 提前还款申请不可撤销

• 借款人可以提前偿还全部或部分本金

• 提前还款应按贷款协议规定的还款计划以倒序进行

• 已提前偿还的部分不得要求再贷，且可收取费用

判断：由于借款人的提前还款会打乱银行原有的资金安排，借款人应至少口头征得银行同意后，才可以提前还款。()

A．正确

B．错误

【答案】B

【解析】如果借款人出于某种原因（如贷款项目效益较好）希望提前还款，应与银行协商。由于借款人的提前还款会打乱银行原有的资金安排，借款人应提前向银行递交提前还款计划，在征得银行书面同意后，才可以提前还款。因提前还款而产生的费用应由借款人负担。

单选：下列关于固定资产贷款的借款合同中“提前还款”条款的表述，错误的是（）。

A．对已提前偿还的部分不得要求再贷

B．银行对于提前偿还的贷款不能收取费用

C．借款人应在提前还款日前若干天以书面形式向银行递交提前还款申请

D．银行可与借款人在借款合同中约定，未经银行的书面同意，借款人不得提前还款【答案】B

【解析】银行对于提前偿还的部分可以收取费用，故B错误。考点3：贷款展期处理（1）⭐

贷款展期的申请

• 在贷款到期日之前申请，是否展期由银行决定

• 申请内容包括：展期理由、期限，展期后的还本、付息、付费计划及拟采取的补救措施

• 申请保证、抵押、质押贷款展期的，需保证人、抵押人、出质人出具书面同意证明

贷款展期的审批

• 与贷款发放审批一样，实行分级审批制度

• 贷款经批准展期后，应重新确定每一笔贷款的风险度

• 对于保证贷款的展期，银行应重新确认保证人的保证资格和保证能力，其保证金额为借款人在整个贷款期内应偿还的本息和费用之和，包括因贷款展期而增加的利息费用

• 对于抵押贷款，抵押价值不足的，抵押人应根据银行的要求按现有贷款余额补充落实抵押物，重新签订抵押合同

• 抵押贷款展期后，应要求抵押人及时办理续期登记手续

多选：下列关于贷款展期的表述，正确的有（）。

A．抵押贷款展期的，如抵押价值不足，则抵押人应根据银行的要求按现有贷款余额补充落实抵押物

B．展期贷款的保证金额为借款人在整个贷款期内应偿还的本金

C．贷款经批准展期后，银行应根据贷款种类、借款人的信用等级和贷款保证等情况重新确定贷款的风险度

D．对于保证贷款的展期，银行应重新确认保证人的担保资格和担保能力

E．抵押贷款展期后，银行应要求抵押人及时到有关部门办理续期登记手续

【答案】ACDE

【解析】对于保证贷款的展期，银行应重新确认保证人的保证资格和保证能力；借款人申请贷款展期前，必须征得保证人的同意。保证金额为借款人在整个贷款期内应偿还的本息和费用之和，包括因贷款展期而增加的利息费用。

考点4：展期贷款的管理⭐⭐

贷款展期的期限

贷款展期后利率

银行可根据不同情况重新确定

展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息应按新的期限档次利率计收

未申请或申请展期未批准，从到期日次日起转入逾期贷款账户

单选：下列关于商业银行公司贷款展期的表述,正确的是（）。

A．短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，中长期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半

B．中期贷款展期期限原则上不得超过原贷款期限

C．展期由借款人申请，商业银行报监管部门审批决定

D．短期货款展期期限累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限不得超过3年

【答案】D

【解析】短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期，是否展期由银行决定。

单选：甲企业在乙银行有一笔五年期【中期贷款】固定资产贷款即将到期，但甲企业因资金暂时出现不足，无法偿还在乙银行的贷款。下列各项表述正确的是（）。

A．乙银行业务部门客户经理对甲企业展期条件审查核实后，可直接批准

B．乙银行经审批后可同意企业展期两年

C．甲企业应在到期后向银行提出贷款展期申请

D．甲企业应在到期日向银行提出贷款展期申请

【答案】B

【解析】借款人不能按期归还贷款时，应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期。贷款展期的审批与贷款的审批一样，实行分级审批制度。

考点5：小微企业续贷⭐⭐

对于流动资金周转贷款到期后仍有融资需求的，又临时存在资金困难的小微企业，符合条件的，可办理续贷

申请续贷的小微企业应符合的条件

• 依法合规经营

• 生产经营正常，有持续经营能力和良好的财务状况

• 信用状况良好，还款能力与意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为

• 原贷款为正常类，且符合新发贷款条件和标准

开展续贷对银行的要求

借新债还旧债，不展期

• 在原贷款到期前与小微企业签订新的贷款合同

• 需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件

• 通过新发贷款结清已有贷款等形式，允许继续使用贷款资金

多选：根据《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，续贷需要一定的准入门槛，以下关于小微企业申请续贷准入门槛说法正确的是（）。

A．小微企业符合新发流动资金周转贷款条件和标准

B．小微企业的原流动资金周转贷款为正常类或者关注类

C．小微企业没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为

D．小微企业具有持续经营能力和良好的财务状况

E．小微企业依法合规经营

【答案】ACDE

【解析】符合以下四个主要条件的小微企业才可申请续贷：①依法合规经营；②生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；③信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；④原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准。

第4节风险预警

考点1：风险预警程序⭐⭐

信用信息的收集与传递

风险分析

风险处置：按照阶段划分为预控性处置与全面性处置

• 预控性处置是在风险预警报告已经作出，而决策部门尚未采取相应措施之前，由风险预警部门或决策部门对尚未爆发的潜在风险提前采取控制措施

• 全面性处置是商业银行从内部组织管理、业务经营活动等方面采取措施来控制、转移和化解风险，使风险预警信号回到正常范围【风险已经爆发】

后评价

单选：（）是在风险预警报告已经作出，而决策部门尚未采取相应措施之前，由风险预警部门或决策部门对尚未爆发的潜在风险提前采取控制措施，避免风险继续扩大对商业银行造成不利影响。

A．预控性处置

B．全面性处置

C．风险分析

D．风险预警后评价

【答案】A

【解析】预控性处置是在风险预警报告已经作出，而决策部门尚未采取相应措施之前，由风险预警部门或决策部门对尚未爆发的潜在风险提前采取控制措施，避免风险继续扩大对商业银行造成不利影响。

多选：贷款风险预警的程序包括（）。

A．信用信息的收集与传递

B．风险处置

C．停止放款

D．后评价

E．风险分析

【答案】ABDE

【解析】贷款风险预警程序包括：信用信息的收集和传递、风险分析、风险处置、后评价。

考点2：风险预警指标体系与处置⭐⭐

风险预警指标体系

预警指标的研究是实现信贷预警的首要环节

预警信号：经营状况预警信号、管理状况预警信号、财务状况预警信号

风险预警后的处置措施

列入重点观察名单

要求客户限期纠正违约行为

要求完善担保条件、增加担保措施

降低整体授信额度，暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度

动态调整资产风险分类【调进关注类】

多选：客户风险预警信号出现后，商业银行应根据风险程度和性质，对客户实施分层管理，一般而言，采取的风险处置措施包括（）。

A．动态调整资产风险分类

B．列入重点观察名单

C．要求客户限期纠正违约行为

D．降低整体授信额度

E．要求完善担保条件、增加担保措施

【答案】ABCDE

【解析】风险预警后的处置措施一般包括：①列入重点观察名单；②要求客户限期纠正违约行为；③要求完善担保条件、增加担保措施；④降低整体授信额度，暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度；⑤动态调整资产风险分类。

第6节担保管理

考点1：担保管理概述⭐

担保管理的内容

贷款发放后，对于保证人与抵（质）押物的管理主要是对保证人担保能力的变化和抵（质）押物状态和价值变化的跟踪和分析，并判断上述变化对贷款安全性的影响，同时采取相应措施，保障第二还款来源的有效性【人和物】

具体内容

保证人管理

抵（质）押品管理

担保的补充机制

判断：贷款发放后，对于保证人与抵（质）押物的管理主要是对抵（质）押物状态和价值变化的跟踪和分析。()

A．正确

B．错误

【答案】B

【解析】贷款发放后，对于保证人与抵（质）押物的管理主要是对保证人担保能力的变化和抵（质）押物状态和价值变化的跟踪和分析。

考点2：保证人管理（1）⭐⭐

保证人日常管理

分析保证人保证实力的变化

• 对于企业为保证人的，通过外部信息及时获得保证人经营业绩和信用状况等重要信息，了解保证人对外担保的各方面情况；通过人民银行征信系统查询保证人偿债履约情况

• 对于自然人为保证人的，了解保证人职业、收入等情况，通过人民银行征信系统核实保证人个人真实负债和或有负债

• 集团客户母公司提供担保应综合分析企业本部报表和合并报表，判断保证人的保证实力

了解保证人保证意愿的变化

• 密切关注保证人的保证意愿是否出现改变的迹象考点

贷款到期后保证人管理

银行信贷业务人员在贷款本息偿还出现问题时，必须及时向保证人主张权利，确保诉讼时效

未与保证人约定保证期间的，自债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任

连带责任保证诉讼时效3年：自保证期间届满前债权人要求保证人承担保证责任之日起计算

当借款人出现贷款逾期时，银行必须在贷款逾期后10个工作日内向保证人发送履行担保责任通知单进行书面确认

如贷款为分期逐笔到期，则银行应逐笔进行书面确认，逐笔保证3年的诉讼时效

单选：在担保管理工作中，商业银行对保证人的管理内容不包括（）。

A．保全保证人的资产

B．贷款到期后保证人管理

C．分析保证人保证实力的变化

D．了解保证人保证意愿的变化

【答案】A

【解析】商业银行对保证人的管理包括日常管理和贷款到期后的管理，其中，保证人日常管理又包括分析保证人保证实力的变化以及了解保证人保证意愿的变化。

考点3：抵（质）押品管理（1）⭐

对抵（质）押品的检查内容

价值变化情况

是否被妥善保管

是否被部分或全部变卖出售

保险到期后有无及时续保

是否被转移至不利于银行监控的地方

权属证明是否妥善保管、真实有效

抵押物有无未经贷款人同意的出租情况

抵（质）押品检查要点

检查抵（质）押人办理押品财产保险的有效性

• 保险金额应有效覆盖相应债权

• 保险期间必须长于借款合同期限（或及时续保）

• 保险权益转让给贷款人且贷款人享有第一顺位保险金请求权

检查保管措施是否能够保障抵（质）押物的品质

关注抵（质）押物价值的变化

单选：下列选项中，表明抵押品状况发生恶化的是（）。

A．抵押品被转移至有利于银行监控的地方保管

B．抵押品保险到期后及时续保

C．抵押品价值升高

D．抵押品被变卖或部分出售

【答案】D

【解析】对抵（质）押品要定期现场检查其完整性和价值变化情况，防止所有权人在未经银行同意的情况下擅自处理抵（质）押品，检查内容主要有：①抵（质）押品价值的变化情况；②抵（质）押品是否被妥善保管；③抵（质）押品有否被变卖出售或部分被变卖出售的行为；④抵（质）押品保险到期后有没有及时续投保险；⑤抵（质）押品有否被转移至不利于银行监控的地方；⑥抵押品有无未经贷款人同意的出租情况；⑦抵（质）押品的权属证明是否妥善保管、真实有效。

考点4：担保的补充机制⭐

追加担保品，确保抵押权益

抵押人的行为足以使抵押财产价值减少的，抵押权人有权要求抵押人停止其行为

抵押财产价值减少的，抵押权人有权请求恢复抵押财产的价值或提供与减少价值相应的担保

对于追加的担保品，也应根据抵押贷款的有关规定，办妥鉴定、公证和登记等手续，落实抵押权益

抵押人不恢复抵押财产价值，也不提供担保的，抵押权人有权请求债务人提前清偿债务

追加保证人

保证人的保证资格或保证能力发生不利变化

借款人债务负担加重，而原保证人又不同意增加保证额度

多选：担保的补充机制不包括（）。

A．提高借款利率

B．缩短借款期限

C．追加保证人

D．宣布贷款提前到期

E．追加担保品

【答案】ABD

【解析】担保的补充机制包括：（1）追加担保品，确保抵押权益；（2）追加保证人。

第7节档案管理

考点1：档案管理的原则和要求⭐

档案管理的原则

管理制度健全、人员职责明确、档案门类齐全、信息利用充分、提供有效服务

档案管理的具体要求

实行集中统一管理原则

管理模式

• 分段管理：执行中的信贷档案和结清后的信贷档案

• 专人负责：信贷档案员（可以是专职或兼职），不得由直接经办信贷业务人员担任

• 按时交接：及时交信贷档案员保存

• 定期检查：由上级档案管理部门和本级机构管理层共同监督指导

单选：贷款档案管理的原则不包括（）。

A．集中统一管理

B．分散管理

C．定期检查

D．按时交接

【答案】B

【解析】信贷档案实行集中统一管理原则并采取分段管理、专人负责、按时交接、定期检查的管理模式。

考点2：信贷档案管理⭐⭐⭐

信贷档案管理的对象

正在执行中的、尚未结清信贷（贷款）的档案资料

信贷档案分类（按重要程度和涵盖内容）

一级信贷档案：信贷抵（质）押契证和有价证券及押品契证资料收据和信贷结清通知单【各类票证】

• 银行开出的本、外币存单，银行本票，银行承兑汇票，上市公司股票、政府和公司债券、保险批单、提货单、产权证或他项权益证书及抵（质）押物的物权凭证、抵债物资的物权凭证等

二级信贷档案【各种法律文件】

• 法律文件、贷前审批文件、贷后管理文件考点

一级信贷档案管理

保管：视同现金管理，放置在金库或保险箱（柜）中保管，双人分别管理钥匙和密码、双人入出库、存取制约机制

交接：押品契证资料收据一式三联，押品保管员、借款企业、业务经办人员三方各存一联

借阅：存档后，原则上不允许借阅，确需借阅的，须提交申请书

结清、退还：借款人、经办人和押品保管员共同办理手续考点

一级信贷档案可以办理借阅的特殊情况

贷款展期办理抵押物续期登记的

变更抵押物权证、变更质押物品的

提供给审计部门或相关单位查阅的

提交法院进行法律诉讼、债权债务重组或呆账核销的

须补办房产证、他项权利证书或备案登记的

二级信贷档案管理

保管：应按规定整理成卷，交信贷档案员管理

交接：经信贷档案员逐件核实后，移交管理

借阅：除审计部门确需查阅或诉讼外不办借阅手续

结清：经相关部门认定有特殊保存价值的可列为永久保存【不涉及退还】

单选：下列关于信贷档案的规定，表述正确的是（）。

A．一级信贷档案不允许退还

B．原则上不允许借阅已归档的一级档案

C．二级信贷档案允许退还

D．已归档的二级信贷档案一律不允许借阅

【答案】B

【解析】一级档案允许退还，二级档案不允许退还。已归档的二级信贷档案在审计部门确需查阅或进行法律诉讼的情况下可以借阅。

单选：下列各选项中，不属于一级信贷档案的是（）。

A．保险批单

B．贷后管理文件

C．银行承兑汇票

D．政府和公司债券

【答案】B

【解析】贷后管理文件属于二级信贷档案。

单选：关于信贷档案管理的表述，错误的是（）。

A．信贷抵（质）押凭证属于二级档案

B．一级档案原则上不允许借阅

C．二级档案应按规定整理成卷，交信贷档案员管理

D．一级档案存放保管时应视同现金管理

【答案】A

【解析】信贷抵（质）押凭证属于一级档案。

考点3：客户档案管理⭐

客户档案不同于信贷档案，移交本部门贷款档案员集中保管即可

客户档案通常包括

• 借款企业及担保企业的“证照”、信用评级资料、开户情况、验资报告、近三年的主要财务报表

• 企业法定代表人、财务负责人的身份证或护照复印件

• 反映该企业经营、资信及历次贷款情况的其他资料

判断：客户档案和信贷档案一样，均需要移交信贷档案员统一保管。()

A．正确

B．错误

【答案】B

【解析】客户档案不同于信贷档案，移交本部门贷款档案员集中保管即可。本章小结