第九章贷款合同与发放支付

本章结构框架

第1节贷款合同与管理

考点1：贷款合同概述⭐

贷款合同的定义

贷款人角度：贷款合同及其担保合同

借款人角度：借款合同及其担保合同

贷款合同的内容

当事人的名称和住所、贷款种类、币种、贷款用途、贷款金额、贷款利率、贷款期限、还款方式、双方的权利与义务、担保方式、违约责任

贷款合同的分类

格式合同（普遍使用）、非格式合同

贷款合同的制定原则

不冲突原则：不违反法律、行政法规的强制性规定

适宜相容原则：符合自身制度规定和业务发展需求

维权原则：法律框架内充分维护金融机构合法权益

完善性原则：文本内容力求完善，条理清晰

多选：商业银行在签定贷款合同时，应遵循的原则包括（）。

A．适宜相容原则

B．维权原则

C．完善性原则

D．~~银行利益最大化原则~~

E．不冲突原则

【答案】ABCE

【解析】银行业金融机构贷款合同应遵守以下原则：①不冲突原则；②适宜相容原则；③维权原则；④完善性原则。

考点2：贷款合同的签订⭐⭐

借款人在合同中应承诺

贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求

及时提供真实、完整、有效的材料

配合贷款人的相关检查

发生影响偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人

进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意

贷款合同的签订流程

1.填写合同

合同文本应该使用统一的格式，对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定

合同填写必须做到标准、规范、要素齐全

合同条款有空白栏，根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章

贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式、划款方式等要与贷款最终审批意见一致

2.审核合同：同笔贷款的合同填写人与复核人不得为同一人

3.签订合同

签订合同前，贷款人应履行充分告知义务
担保人为自然人的，应当面核实身份后由签约人当场签字；如果签约人委托他人代签字，必须提交经公证的委托授权书
借款人、担保人为法人的，应加盖法人公章，并由其法定代表人或其授权代理人签字，授权代理人须提供有效的书面授权文件
采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人在合同上签字

多选：在签订贷款合同时，商业银行通常要求借款人在合同中对贷款相关的重要内容做出承诺，通常包括（）。

A．向商业银行提供的材料真实有效

B．未按规定用途使用贷款时通知商业银行

C．配合商业银行开展的相关检查

D．进行股权转让、公司分立等重大事项时通知商业银行

E．发生影响其偿债能力的重大事项时通知商业银行

【答案】ACE

【解析】根据《固定资产贷款管理暂行办法》的规定，借款人的承诺内容包括：①贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；②及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；③配合贷款人对贷款的相关检查；④发生影响其偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人；⑤进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。

单选：下列关于贷款合同填写要求的说法中，错误的是（）。

A．合同文本可依据贷款的不同适用不同的格式

B．合同填写必须做到标准、规范、要素齐全

C．合同条款有空白栏，根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章

D．贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式等条款要与贷款最终审批意见一致

【答案】A

【解析】填写合同时，合同文本应该使用统一的格式，对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定

考点3：贷款合同管理⭐⭐

贷款合同管理模式

贷款合同管理涉及大量的法律专业问题，应由专门的法律部门或岗位归口管理

法律部门对贷款合同的制定、签订和履行负有监督、检查和指导的职责

贷款合同管理中存在的问题

贷款合同存在不合规、不完备等缺陷

对借款人未按照约定用途使用贷款资金约束不力
未明确约定银行提前收回贷款以及解除合同的条件
未明确约定罚息的计算方法，借款人经常认为罚息的计算基础仅仅为本金，而银行计算罚息的基础是本金与利息之和
担保方式约定不明确、不具体，如保证担保中未说明是一般保证还是连带责任保证

贷款合同管理中存在的问题

合同签署前审查不严

违反法律、行政法规等强制性规定，或行为人与相对人恶意串通损害他人合法权益等，均可能导致民事法律行为无效
如果银行与借款人之间形成的借贷法律关系无效或效力待定，会对银行保全债权产生不确定性

签约过程中违规操作

对借款人基本信息重视程度不够：必须如实填写
对有权签约人主体资格审查不严：合同一般由法定代表人或其授权人签字
抵押手续不完善或抵押物不合格，如办理共有财产抵押手续时未取得财产共有人书面同意，或以未成年人财产抵押、法律法规禁止抵押的财产设定抵押等

履行合同监管不力

合同救济超时

向人民法院请求保护民事权利诉讼时效期间为3年，即自知道或应当知道权利被侵害之日起3年内，权利人不向法院请求保护其民事权利，便丧失胜诉权

加强合同管理的实施要点

修订和完善贷款合同等协议文件

建立完善有效的贷款合同管理制度

加强贷款合同规范性审查管理

实施履行监督、归档、检查等管理措施

做好有关配套和支持工作

做好内部管理部门和岗位的设置和分工
做好教育培训工作，银行要做好对内部员工，特别是一线员工的教育培训工作

单选：下列关于商业银行的借款相关操作，不正确的是（）。

A．借款人的基本信息关系到借款主体资格和合同的真实有效性，必须如实填写

B．借款人未按约定归还借款时，银行可收取罚息，银行罚息的计算基础是贷款本金

C．贷款合同管理工作涉及大量的法律专业问题，应由专门的法律工作部门或岗位归口管理

D．银行的法律工作部门对贷款合同的制定、签订和履行负有监督、检查和指导的职责

【答案】B

【解析】B项，在实践中，由于贷款合同未明确约定罚息的计算方法并予以特别提示或说明，借贷双方经常会对罚息的计算方式产生分歧，借款人经常认为罚息的计算基础仅仅为本金，不包括利息，而银行计算罚息的基础为本金与利息之和。

单选：商业银行在发放抵押贷款时，可能会因为抵押手续不完善或抵押物不合格而导致抵押权无法实现。下列选项中，不属于此类问题的是（）。

A．办理共有财产抵押手续时未取得财产共有人书面同意

B．以未成年人财产抵押

C．抵押物出现经济性贬值

D．以法律法规禁止设定抵押的财产设定抵押

【答案】C

【解析】题目所述问题为抵押手续不完善或抵押物不合格。如果办理共有财产抵押手续时未取得财产共有人书面同意，或以未成年人财产抵押、法律法规禁止设定抵押的财产设定抵押等，很可能会导致抵押权无法实现。

第2节贷款的发放

考点1：贷放分控概述⭐

贷放分控的含义

将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制

贷放分控中的“贷”

是指信贷业务中的贷款调查、贷款审查和贷款审批等环节，尤指贷款审批环节

贷放分控中的“放”

指放款，特指贷款审批通过后，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节

单选：关于“贷放分控”，下列表述正确的是（）。

A．指贷款审批与贷款发放分开管理

B．指贷款发放与贷款支付分开管理

C．指贷款调查和贷款审批分开管理

D．指贷款调查和贷款审查分开管理

【答案】A

【解析】贷方分控是指将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制。

考点2：贷放分控的操作要点（1）⭐⭐⭐

设立独立的放款执行部门

首先要独立于前台营销部门，以避免利益冲突
其次还应独立于中台授信审批部门

明确放款执行部门的职责，核心职责是贷款发放和支付的审核

审核授信流程的合法性、合规性、完整性、有效性
- 比如审核授信业务审批文书是否在有效期内
控制客户的授信额度，审核提款是否在批准的授信额度内，是否在授信约定的提款期内

明确放款执行部门的职责，核心职责是贷款发放和支付的审核

核准放款前提条件，提出审核意见并对意见负责

合规性要求、限制性条款、担保等的落实情况
审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化
资本金按计划到位的落实情况，对于投资额大、技术复杂，按照项目进度分期付款的固定资产投资项目，一般需要提供有监理、评估、质检等第三方机构参与签署的确认项目进度和质量的书面文件
提款申请与贷款约定用途一致

注：不审核贷款风险及定价

建立并完善对放款执行部门的考核和问责机制

单选：商业银行对于投资额大、技术复杂、按照项目进度分期付款的固定资产贷款项目，在借款人提取贷款时，一般应要求借款人提供（）。

A．银团贷款代理行签署确认的项目进度和质量的书面文件

B．有监理、评估、质检等第三方机构参与签署的确认项目进度和质量的书面文件

C．施工单位签署确认的项目进度和质量的书面文件

D．当地政府签署确认的项目进度和质量的书面文件

【答案】B

【解析】对于投资额大、技术复杂、按照项目进度分期付款的固定资产投资项目，贷款人一般要求借款人提供有监理、评估、质检等第三方机构参与签署的确认项目进度和质量的书面文件，包括但不限于借款人、承包商以及第三方机构共同签署的单据等。

单选：下列关于商业银行放款执行部门职责的表述，错误的是（）。

A．审核银行授信业务审批文书是否在有效期内B．审核提款申请是否与贷款约定用途一致

C．审核贷款定价水平

D．审核放款条件的落实情况

【答案】C

【解析】放款执行部门的职责：①审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性，其中包括审核银行授信业务审批文书是否在有效期内等；②核准放款前提条件，其中需要审核提款申请是否与贷款约定用途一致等。职责中不包括审核贷款定价。

多选：下列关于放款执行部门的职责说法正确的有（）。

A．审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化的情况

B．可以根据审核情况选择是否提出审核意见

C．主要职能包括审核银行内部授信流程的合法性、合规性

D．主要审核贷款审批书中提出的前提条件是否逐项得到落实E．贷款发放和支付的审核

【答案】ACDE

【解析】放款执行部门的核心职责是贷款发放和支付的审核，其主要职能包括：①审核银行内部授信流程的合法性、合规

性、完整性和有效性。②核准放款前提条件，主要审核贷款审批书中提出的前提条件是否逐项得到落实。放款执行部门要进行把关，提出审核意见并对审核意见负责，主要审核内容包括审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况等。③其他职责。

考点3：核准放款前提条件的具体情况（1）⭐

限制性条款的落实情况

办理具体贷款业务品种、额度、期限及保证金比例的要求

核心偿债能力、流动性、盈利性等财务指标的要求

支付金额、支付对象的要求

对外担保、资本出售、资本性支出、股东分红、兼并收购、交叉违约的限制

偿债优先权、配合贷后管理的要求

确定借款人的交易对手名单、交易商品

锁定借款人贷款对应的特定还款来源

担保的落实情况

担保行为是否合规，担保资料是否完整、合规、有效

是否已按要求核保【核实担保】

抵质押率是否符合规定【一般不超过70%】

是否已按规定办理抵质押登记

抵质押登记内容与审批意见、合同、清单、权属资料是否一致

保险金额是否覆盖信贷业务金额

多选：商业银行信贷批复文件中可附带的限制性条款包括（）。

A．偿债优先权的要求B．

对外担保的限制

C．资本性支出的限制

D．配合贷后管理的要求

E．股东分红的限制

【答案】ABCDE

【解析】除ABCDE五项外，商业银行信贷批复文件中可附带的限制性条款还包括：①办理具体贷款业务品种、额度、期限及保证金比例的要求；②贷款担保方面的要求；③对资产负债率等核心偿债能力、流动性、盈利性等财务指标的要求；④贷款支付金额、支付对象的要求；⑤资本出售的限制；⑥兼并收购的限制；⑦交叉违约的限制；⑧确定借款人的交易对手名单、交易商品，必要时限定交易商品价格波动区间和应收账款账龄；⑨锁定借款人贷款对应的特定还款来源，提出明确还款来源、监督客户物流与现金流的具体措施，并落实贷款的贷后管理责任人；⑩其他限制性条件。

考点4：贷款发放的原则⭐⭐

计划、比例放款原则

银行按照计划准确、及时地提供贷款

借款人用于建设项目的其他资金（自筹资金和其他贷款）应先于贷款或与贷款同比例支用

进度放款原则

在固定资产贷款发放过程中，按完成工程量的多少付款

资本金足额原则

银行审查项目资本金是否足额到位，即使因特殊原因不能按时足额到位，贷款支取的比例也应同步低于借款人资本金到位的比例

贷款原则上不能用于借款人的资本金、股本金和企业其他需自筹资金的融资

单选：下列选项中，不属于贷款发放原则的是（）。

A．计划、比例放款原则

B．进度放款原则

C．资本金足额原则

D．贷放集中原则

【答案】D

【解析】贷款发放原则包括：(1)计划、比例放款原则。(2)进度放款原则。(3)资本金足额原则。

单选：下列做法中，符合银行贷款发放的计划、比例放款原则的是（）。

A．按照项目完成工程量的多少付款

B．借款人擅自改变前期贷款款项的用途，银行拒绝支付后期贷款款项

C．按照已批准的贷款项目年度投资计划中规定的建设内容提供相应贷款

D．拒绝企业将银行贷款用于股本金的融资

【答案】C

【解析】计划、比例放款原则是指银行应按照已批准的贷款项目年度投资计划所规定的建设内容、费用，准确、及时地提供贷款。借款人用于建设项目的其他资金(自筹资金和其他银行贷款)应与贷款同比例支用。A、B两项属于进度放款原则；D项属于资本金足额原则。故本题选C。

单选：在中长期贷款发放过程中，商业银行应按照完成工程量的多少进行付款。这符合银行贷款发放的（）原则的要求。

A．计划、比例放款

B．进度放款

C．适宜相容

D．资本金足额

【答案】B

【解析】进度放款原则要求银行应按照完成工程量的多少进行付款。

考点5：贷款发放的条件⭐⭐

先决条件文件

贷款类文件

借贷双方已正式签署的借款合同、贷款协议（多用于银团贷款）

借款人及保证人（如有）文件

企业法人营业执照、批准证书、成立批复、公司章程、全体董事名单及签字样本、董事会决议、授权委托书

与项目有关的协议

已正式签署的合营合同、建设合同、技术许可合同、商标和商业名称许可合同、培训和实施支持合同、土地使用权出让合同

担保类文件

已正式签署的抵质押协议、保证协议、保险权益转让协议或文件

除首次放款外，无需重复提交证明文件和批准文件

只需提交提款申请书、借款凭证、银行认可的工程进度报告和成本未超支证明、贷款用途证明

担保类手续的完善

在向借款人发放贷款前，必须按批复要求，落实担保条件，完善相关文件及手续

可以办理登记或备案手续的，应先完善相关手续

以金融机构出具的不撤销保函或备用信用证作担保的，应在收妥银行认可的不可撤销保函或备用信用证正本后，才能允许借款人提款

对于境外金融机构之外的境外法人、其他组织或个人担保的保证，应获得指定律师的书面法律意见，并办妥相关手续后，才能允许借款人提款

单选：担保类文件不包括（）。

A．保险权益转让相关协议或文件

B．已正式签署的抵（质）押协议

C．全体董事的名单及全体董事的签字样本

D．已正式签署的保证协议

【答案】C

【解析】担保类文件包括：①已正式签署的抵（质）押协议；②已正式签署的保证协议；③保险权益转让相关协议或文件；④其他必要性文件。

判断：对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的贷款，商业银行应在收妥银行认可的不可撤销保函或备用信用证副本后，才能允许借款人提款。()

A．正确

B．错误

【答案】B

【解析】在向借款人发放贷款前，银行必须按照批复的要求，落实担保条件，完善担保合同和其他担保文件及有关法律手续。对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的，应在收妥银行认可的不可撤销保函或备用信用证正本后，才能允许借款人提款。

考点6：贷款发放审查⭐⭐

贷款合同审查

贷款合同：必备条款主要有贷款种类、用途、金额和利率；还款方式和期限；违约责任

保证合同：被保证的贷款数额；借款人履行债务的期限；保证方式、范围、期间

抵押合同：抵押贷款的种类和数额；借款人履行债务的期限；抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或使用权权属及抵押的范围（注意：不审查抵押品价值）

质押合同：质押担保的贷款数额；借款人履行债务的期限；质物的名称、数量、质量；担保范围、移交时间、生效时间

用款申请材料检查

审查和监督借款人的借款用途和提款进度

提款用途包括：土建费用、工程设备款、购买商品费用、在建项目进度款、支付劳务费用等
审查基础交易合同，防止贷款挪用
通过可能的渠道了解借款人是否存在重复使用商务合同骗取不同银行贷款的现象

审核借款凭证：除非另有规定，银行不能代客户填写借款凭证

变更提款计划及承担费的收取

变更提款计划应收取承担费
公司业务部门在借款人提款期满之前，将应提未提的贷款额度通知借款人

单选：贷款发放审查中，（）不属于贷款合同审查的主要内容。

A．保证期间

B．贷款用途

C．贷款利率

D．贷款种类

【答案】A

【解析】贷款合同条款的审查应着重于合同核心部分即合同必备条款的审查，必备条款有：贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款方式、还款期限、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

多选：商业银行对抵押合同重点审查的条款包括（）。

A．抵押物的名称、数量、质量、状况

B．抵押贷款的种类和数额

C．~~抵押品价值的稳定性~~【贷前调查的内容】

D．债务人履行债务的期限

E．抵押物的所在地、所有权权属或使用权权属

【答案】ABDE

【解析】抵押合同的条款审查主要包括：抵押贷款的种类和数额；借款人履行债务的期限；抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或使用权权属；当事人认为需要约定的其他事项。

考点7：停止发放贷款的情况⭐⭐

挪用贷款

挪用贷款进行股本权益性投资

挪用贷款投机经营有价证券、期货

未取得房地产资格，挪用贷款经营房地产业务

套取贷款相互借贷牟取非法收入

挪用流动资金用于基本建设和其他不符合合同约定的用途

其他违约情况

未按合同规定清偿贷款本息

违反国家政策法规，使用贷款非法经营

违约后的处理

要求限期纠正违约事件

停止借款人提款或取消其尚未提用的借款

宣布贷款合同项下的借款本息全部立即到期

按约定立即从借款人存款账户中扣款，偿还全部债务

宣布借款人与本行的其他贷款合同项下的借款本息立即到期

多选：如借款人出现挪用贷款或其他违约事件时，商业银行可以采取的措施包括（）。

A．宣布借款人在与银行签订的其他贷款合同项下的借款本息立即到期

B．取消借款人尚未提用的借款额度

C．要求借款人限期纠正违约事件

D．停止借款人提款

E．宣布贷款合同项下的借款本息全部立即到期

【答案】ABCDE

【解析】银行有权分别或同时采取下列措施：①要求借款人限期纠正违约事件；②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度；③宣布贷款合同项下的借款本息全部立即到期，根据合同约定立即从借款人在银行开立的存款账户中扣款用于偿还被银行宣布提前到期的所欠全部债务；④宣布借款人在与银行签订的其他贷款合同项下的借款本息立即到期，要求借款人立即偿还贷款本息及费用。

判断：甲企业为从事玩具生产的企业。由于预期国际铜价将上涨，于是该企业将从A银行的贷款用于购买铜期货。A银行在获悉甲企业该行为后，取消了甲企业在本银行尚未提用的借款额度。A银行的行为影响了甲企业的正常生产经营。()

A．正确

B．错误

【答案】B

【解析】甲企业将贷款用于购买期货进行投机属于挪用贷款的行为，所以A银行有权取消甲企业在本银行尚未提用的借款额度。

第3节贷款支付

考点1：实贷实付概述（1）⭐⭐

基本含义

银行业金融机构根据贷款项目进度和贷款需求，将贷款资金支付给约定的借款人交易对象的过程

核心要义

根本目的：满足有效信贷需求

基本要求：按进度发放贷款

重要手段：受托支付

外部执行依据：协议承诺

事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项

意义

有利于将信贷资金引入实体经济，严防信贷挪用

有利于加强贷款使用的精细化管理

相对而言，对固定资产贷款的受托支付标准更为严格，流动资金贷款的受托支付标准则赋予银行更多的自主权和灵活性

有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险

多选：实贷实付的核心要义包括（）。

A．受托支付是实贷实付的重要手段

B．口头【协议承诺】承诺是实贷实付的外部执行依据

C．满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的

D．按进度发放贷款是实贷实付的基本要求

E．~~防范信贷风险是实贷实付的根本目的~~

【答案】ACD

【解析】实贷实付的核心要义包括：①满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的；②按进度发放贷款是实贷实付的基本要求；③受托支付是实贷实付的重要手段；④协议承诺是实贷实付的外部执行依据。

判断：针对固定资产贷款、流动资金贷款的不同特点，在受托支付的标准上是有差异的。相对而言，对流动资金贷款的受托支付标准更为严格，固定资产贷款的受托支付标准则赋予银行业金融机构更多的自主权和灵活性。()

A．正确

B．错误

【答案】B

【解析】针对固定资产贷款、流动资金贷款的不同特点，在受托支付的标准上是有差异的。相对而言，对固定资产贷款的受托支付标准更为严格，流动资金贷款的受托支付标准则赋予银行业金融机构更多的自主权和灵活性。

考点2：受托支付（1）⭐⭐⭐

受托支付的含义

贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象

实贷实付的主要体现方式，最能体现实贷实付的核心要求

监管部门倡导和符合国际通行做法的支付方式

应采用受托支付的情形

对于流动资金贷款，贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况和贷款品种，合理约定贷款资金支付方式及受托支付的金额标准

流动资金贷款有下列情形之一的，原则上应采用受托支付

与借款人新建信贷关系且借款人信用状况一般
支付对象明确且单笔支付金额较大
贷款人认定的其他情形
备注：流动资金贷款单笔受托支付金额不得超过1000万元⭐

固定资产贷款单笔支付超过一定比例或额度，应采用受托支付

单笔资金支付＞项目总投资的5%或500万元⭐

受托支付的操作要点

明确借款人应提交的资料要求

提款通知书、借据、贷款用途证明材料
借款人应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如交易合同、货物单据、共同签证单、付款文件等
借款人还应提供受托支付所需的相关业务凭证，如汇款申请书

明确支付审核要求

放款核准情况、资金用途、借款人所填列账户基本信息是否完整、准确考点

受托支付的操作要点

完善操作流程

应制定完善的贷款人受托支付的操作制度，明确放款执行部门内部的资料流转要求和审核规则
因借款人交易对手导致退款的，应及时通知借款人重新付款并审核
因贷款人自身原因导致退款，贷款人及时再次支付

合规使用放款账户

银行可与借款人约定专门的贷款资金发放账户

单选：根据《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，具有（）情形的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式。

A．支付对象明确且借款人信用状况较好

B．贷款人与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况良好

C．支付对象明确且单笔支付金额较小

D．贷款人与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般

【答案】D

【解析】具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：一是与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；二是支付对象明确且单笔支付金额较大；三是贷款人认定的其他情形。

单选：单笔金额超过项目总投资（）的固定资产贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

A．8%

B．10%

C．5%

D．3%

【答案】C

【解析】对单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

多选：在受托支付方式下，商业银行要求借款人应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，包括（）。

A．交易合同

B．付款文件

C．~~汇款申请书~~

D．共同签证单

E．货物单据

【答案】ABDE

【解析】在受托支付方式下，银行业金融机构除须要求借款人提供提款通知书、借据外，还应要求借款人提交贷款用途证明材料。借款人应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如交易合同、货物单据、共同签证单、付款文件等。C项，汇款申请书属于受托支付所需的相关业务凭证。

多选：对于流动资产贷款，商业银行应根据（），合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。

A．贷款利率水平

B．借款人的行业特征

C．借款人的管理水平

D．借款人的经营规模

E．借款人的信用状况

【答案】BCDE

【解析】《流动资金贷款管理暂行办法》要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。

考点3：自主支付（1）⭐⭐⭐

自主支付的含义

贷款人将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象

自主支付是受托支付的补充

贷款新规在把受托支付作为贷款支付的基本方式的同时，也允许自主支付在一定范围内存在

借款人自主支付不同于传统意义上的实贷实存，自主支付对于借款人使用贷款设定了相关的措施限制，以确保贷款用于约定用途

操作要点

明确贷款发放前的审核要求

审核借款资金支付是否超过受托支付标准或条件

加强贷款资金发放和支付后的核查（重要环节）

贷款人要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况
必要时要求提供与实际支付事项相关的交易资料，通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付情况

审慎合规地确定贷款资金在借款人账户的停留时间和金额

遵从实贷实付原则，既方便借款人资金支付，又要控制贷款用途
遵守贷款与资本金同比例到位的要求，不得提前放贷
自主支付方式不排斥贷款人对贷款资金用途的控制

单选：下列有关贷款自主支付的表述，错误的是（）。

A．事后核查是借款人自主支付方式下银行业金融机构加强贷款资金发放和支付的核查的重要环节

B．在借款人自主支付方式下，商业银行仍应遵从贷款与资本金同比例到位的基本要求

C．自主支付是监管部门倡导和符合国际通行做法的支付方式，是贷款支付的主要方式

D．在借款人自主支付方式下，商业银行仍应遵从实贷实付原则，既要方便借款人资金支付，又要控制贷款用途

【答案】C

【解析】C项，受托支付是监管部门倡导和符合国际通行做法的支付方式，是贷款支付的主要方式。自主支付是受托支付的补充。

单选：下列选项中，不属于银行核查贷款用途所采取的方法的是（）。

A．现场调查

B．舆情监测

C．凭证查验

D．账户分析

【答案】B

【解析】商业银行在加强贷款资金发放和支付后的核查上，可要求借款人提交实际支付清单，必要时还应要求借款人提供与实际支付事项相关的交易资料，通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付情况。

判断：审慎合规地确定贷款资金在借款人账户的停留时间和金额是贷款自主支付的操作要点之一。()

A．正确

B．错误

【答案】A

【解析】审慎合规地确定贷款资金在借款人账户的停留时间和金额是贷款自主支付的操作要点之一。

归纳总结（1）

归纳总结（2）

归纳总结（3）

归纳总结（4）

归纳总结（5）

归纳总结（6）

归纳总结（7）

归纳总结（8）